Protezione del mutuo

Mentre la maggior parte dei proprietari di casa ha assicurazione della proprietà che protegge il banca se succede qualcosa alla proprietà, la copertura non proteggere la famiglia se succede qualcosa al proprietario di casa. Se il proprietario muore, l'ipoteca deve comunque essere pagata. Purtroppo, molte famiglie che non dispongono di una copertura di protezione del mutuo rischiano di perdere la casa nei momenti più bui, quando sono già alle prese con difficoltà emotive e finanziarie. In molti casi, la mancanza di una tre pagamenti può portare al pignoramento.

Come funziona l'assicurazione di protezione del mutuo?

L'assicurazione di protezione ipotecaria è un'assicurazione facoltativa polizza vita a termine progettato per contribuire all'estinzione del mutuo della casa in caso di decesso. Si paga premi fissi per una durata prestabilita, Il tasso di copertura è pari alla durata del mutuo. L'importo della copertura è legato al saldo del mutuo in essere, il che significa che la il beneficio in caso di decesso diminuisce nel tempo man mano che il mutuo viene estinto.

In caso di decesso durante il periodo di validità della polizza, il il pagamento dell'assicurazione va direttamente al creditore ipotecario, eliminando il saldo del mutuo residuo. In questo modo la famiglia può rimanere nella casa senza l'onere di pagare il mutuo mensile. Alcune polizze offrono anche cavalieri opzionali, Come ad esempio l'esonero dal pagamento del premio per invalidità, che può coprire le rate dell'assicurazione in caso di invalidità e incapacità lavorativa (ma non paga il mutuo).

La maggior parte dei proprietari di casa può richiedere l'assicurazione di protezione del mutuo soltanto entro i primi due anni dalla chiusura, Anche se alcune compagnie assicurative possono consentire la presentazione di domande fino a cinque anni nella durata del prestito.

È importante capire che l'assicurazione di protezione ipotecaria è diversa dall'assicurazione ipotecaria privata (PMI). La PMI è generalmente richiesta dagli istituti di credito e protegge l'istituto di credito in caso di inadempienza del prestito, mentre l'assicurazione di protezione dei mutui è volontaria e ha lo scopo di proteggere la sicurezza finanziaria della famiglia.

Come scegliere la polizza giusta?

Quando si sceglie un assicuratore sulla vita a termine, è fondamentale valutare fattori quali i costi dei premi, le prestazioni in caso di decesso, le prestazioni in vita disponibili e le valutazioni finanziarie dell'impresa. In molti casi, è anche importante scegliere una polizza che offra protezione non solo in caso di morte, ma anche in caso di morte di una persona. offre anche una copertura in caso di malattia grave o di disabilità.

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Assicurazione di protezione ipotecaria vs. Assicurazione ipotecaria privata

L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) è diversa dall'assicurazione di protezione ipotecaria. La PMI è spesso richiesto sui prestiti convenzionali quando l'acconto è inferiore a 20%. Simile all'assicurazione ipotecaria sui mutui garantiti dallo Stato, la PMI è concepita per proteggere il prestatore, Se si smette di pagare le rate del mutuo, in genere si arriva al pignoramento, non il proprietario della casa.

I premi PMI sono calcolati in base all'importo del prestito e di solito variano da da 0,2% a 2% del saldo del prestito all'anno. La buona notizia è che spesso le PMI possono essere rimosso una volta raggiunto il rapporto prestito/valore richiesto.

L'assicurazione di protezione del mutuo, invece, è volontario e progettato per proteggere la vostra famiglia. In caso di decesso mentre la polizza è attiva, essa paga il saldo del mutuo residuo, permettendo ai vostri cari di rimanere in casa. I premi si basano su fattori quali età, saldo del mutuo e salute.

Assicurazione di protezione ipotecaria vs. assicurazione sulla vita

L'assicurazione di protezione ipotecaria è un forma di assicurazione sulla vita, ma funziona in modo molto diverso da quello tradizionale. polizza vita a termine. Sebbene entrambi forniscano una copertura per un periodo specifico con premi di livello, Una polizza vita a termine standard offre una prestazione fissa in caso di morte che non diminuisce con l'abbassamento del saldo del mutuo.

Con una polizza di assicurazione sulla vita a termine tradizionale, avete anche la flessibilità di scegliete il vostro beneficiario, I coniugi e i loro cari possono decidere come utilizzare la somma versata. Ad esempio, il coniuge superstite può estinguere l'ipoteca, continuare a pagare le rate mensili o utilizzare i fondi per spese funerarie, sostituzione del reddito, spese per l'istruzione o altre necessità finanziarie.

L'assicurazione di protezione ipotecaria, tuttavia, è spesso più facile da ottenere in quanto in genere non richiede una visita medica, e, in alcuni casi, non è necessario alcun questionario sanitario. Questo può renderlo un'opzione pratica per proprietari di case con condizioni di salute che potrebbero non avere i requisiti per una copertura assicurativa standard sulla vita a termine.

Quanto costa l'assicurazione di protezione del mutuo?

Come per le assicurazioni sulla vita tradizionali, il costo di assicurazione di protezione ipotecaria dipende da diversi fattori, tra cui la età, sesso, importo della copertura, stato di salute generale e fornitore dell'assicurazione. scegliete voi.

Perché l'assicurazione di protezione del mutuo in genere non richiede una visita medica, i premi sono spesso superiore a quello di un'analoga polizza vita a termine, soprattutto per i richiedenti in buona salute. Tuttavia, il costo aggiuntivo può valere la pena, o addirittura essere l'unica opzione possibile, per i proprietari di casa con condizioni di salute che potrebbero non avere i requisiti per un'assicurazione sulla vita a termine conveniente.

Indipendentemente da ciò, è importante fare acquisti e confrontare i preventivi di più assicuratori per trovare le tariffe più competitive e assicurarvi di ottenere il miglior valore per la vostra copertura.

Pro e contro dell'assicurazione di protezione del mutuo

Quando si valuta la propria situazione finanziaria, è importante soppesare gli aspetti Pro e contro dell'assicurazione di protezione ipotecaria per decidere se è in linea con le vostre esigenze. Di seguito sono riportati i principali vantaggi e svantaggi da considerare.

I vantaggi dell'assicurazione di protezione del mutuo

Non è richiesto alcun esame medico: L'assicurazione di protezione ipotecaria è spesso più facile da ottenere, anche se si è affetti da condizioni di salute come diabete, malattie cardiache, cancro o obesità. In alcuni casi, i richiedenti possono comunque ricevere tassi competitivi.

Premi fissi: In genere i premi rimangono invariati per tutta la durata della polizza, rendendo più facile la pianificazione e il budget della copertura.

Tranquillità: Sapere che il vostro mutuo potrebbe essere estinto in caso di decesso può contribuire a ridurre lo stress finanziario dei vostri cari in un momento difficile.

Contro dell'assicurazione di protezione del mutuo

Costo più elevato: Per le persone sane, l'assicurazione di protezione ipotecaria è di solito più costosa di un'analoga polizza vita a termine.

Prestazione in caso di decesso decrescente: Mentre i premi rimangono invariati, l'importo della copertura diminuisce con il diminuire del saldo del mutuo, il che significa che nel tempo si paga lo stesso prezzo per una copertura inferiore.

Flessibilità limitata: L'assicurazione di protezione ipotecaria è concepita esclusivamente per pagare il mutuo della casa e il beneficiario è il creditore. Se si desidera che il pagamento dell'assicurazione sulla vita copra altre spese o che la famiglia abbia una certa flessibilità nell'utilizzo dei fondi, una polizza di assicurazione sulla vita standard può essere un'opzione migliore.

È opportuno stipulare un'assicurazione di protezione del mutuo?

Il vostro prestatore non può richiedere L'acquisto di un'assicurazione di protezione del mutuo è una scelta obbligata, quindi si tratta di decidere se è adatta ai vostri obiettivi finanziari e alla vostra situazione personale. Di seguito sono riportati gli scenari in cui l'assicurazione di protezione del mutuo può avere senso e in cui può non averne.

Quando l'assicurazione di protezione del mutuo può essere una buona soluzione

L'assicurazione di protezione ipotecaria può essere presa in considerazione se:

Tu non hanno risparmi o beni sufficienti per pagare il mutuo in caso di decesso
Le condizioni di salute rendono difficile qualificarsi per un'assicurazione sulla vita a termine tradizionale
Siete in grado di assicurarvi un premio più basso con l'assicurazione di protezione ipotecaria
L'obiettivo principale della pianificazione successoria è estinguere il saldo del mutuo
Siete all'interno del i primi anni del periodo di rimborso dell'ipoteca

Quando l'assicurazione di protezione del mutuo può non essere la scelta giusta

L'assicurazione di protezione ipotecaria potrebbe non essere la soluzione ideale se:

Avete attività sufficienti per coprire il mutuo senza assicurazione
Siete generalmente in buona salute e potete qualificarvi per assicurazione sulla vita a termine a basso costo
Preferisci assicurazione vita intera per una copertura a vita e una crescita del valore in contanti
Volete lasciare i vostri cari più di una semplice casa pagata
Date valore alla donazione dei beneficiari flessibilità nell'utilizzo dei proventi dell'assicurazione sulla vita
Sei oltre la finestra di ammissibilità legato alla durata del mutuo

Come ottenere l'assicurazione di protezione del mutuo

Se decidete che l'assicurazione di protezione ipotecaria fa al caso vostro, seguite i seguenti passi per ottenere la copertura:

Finalizzare la polizza: Una volta ottenuta l'approvazione, è necessario esaminare attentamente i documenti della polizza. Una volta impostato il pagamento dei premi, la copertura assicurativa di protezione del mutuo entrerà in vigore.
Esplorate le vostre opzioni: Il creditore ipotecario può offrire una copertura al momento della chiusura, ma è anche possibile acquistare una polizza tramite una compagnia di assicurazione sulla vita o un assicuratore privato specializzato nell'assicurazione sulla vita del credito.
Richiedete più preventivi: Confrontate i preventivi di diversi assicuratori in base alla vostra età, al saldo del mutuo, all'importo di copertura desiderato e alla durata della polizza. In genere è necessario fornire i dati personali di base, come la data di nascita, il codice postale e le informazioni di contatto.
Confrontate attentamente le polizze: Esaminate i premi, le condizioni di copertura e le clausole aggiuntive disponibili. Può valere la pena pagare un po' di più se la polizza include prestazioni aggiuntive che proteggono meglio le vostre esigenze.
Completare la domanda: Una volta scelto il fornitore, dovrete presentare una domanda completa. Alcuni assicuratori possono porre domande relative alla salute, anche se spesso non è richiesta una visita medica.

Conclusione

L'assicurazione di protezione ipotecaria può offrire una preziosa tranquillità, garantendo che i vostri cari non saranno gravati dalle rate del mutuo in caso di decesso. Tuttavia, essa presenta sia vantaggi che limitazioni e in molti casi, una polizza di assicurazione sulla vita a termine tradizionale può fornire maggiore flessibilità e valore.

Prima di richiedere un'assicurazione di protezione del mutuo, valutate attentamente la vostra situazione finanziaria, la vostra salute e i vostri obiettivi a lungo termine per determinare il tipo di copertura più adatto alle vostre esigenze. Se decidete che l'assicurazione di protezione del mutuo è la scelta giusta, accertatevi di confrontare preventivi, premi e caratteristiche delle polizze di più assicuratori per assicurarsi la migliore copertura al prezzo più competitivo.

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