{"id":2689,"date":"2024-09-01T10:51:43","date_gmt":"2024-09-01T10:51:43","guid":{"rendered":"https:\/\/may.iaq.mybluehost.me\/?p=2689"},"modified":"2024-09-27T10:53:43","modified_gmt":"2024-09-27T10:53:43","slug":"lenigma-iul-grandi-vendite-e-grandi-problemi","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/insurancebuddyusa.com\/it\/lenigma-iul-grandi-vendite-e-grandi-problemi\/","title":{"rendered":"L'enigma IUL: grandi vendite e grandi problemi"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\"><br>Da&nbsp;<a href=\"https:\/\/insurancenewsnet.com\/author\/jhiltoninsurancenewsnet-com\">John Hilton<\/a><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Ultimo aggiornamento:<\/strong>\u00a01 settembre 2024<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La vita universale indicizzata \u00e8 molte cose, a seconda dell'interlocutore.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Per molti consumatori, la IUL \u00e8 un prodotto polivalente che li aiuta a raggiungere diversi obiettivi finanziari. Per alcuni avvocati, \u00e8 una fonte di affari apparentemente infinita, visto il proliferare delle cause legali.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I sostenitori dei consumatori affermano che le IUL sono confuse per quasi tutti coloro che le acquistano e che un prodotto<br>con frodi dilaganti. Per le autorit\u00e0 di regolamentazione le IUL sono un problema persistente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nessuno mette in dubbio che lo IUL venda, e venda molto. Mentre altre linee di prodotti assicurativi sulla vita sono in ritardo con una crescita a una sola cifra o con numeri di vendita negativi, l'importo nominale IUL \u00e8 aumentato di 11% nel primo trimestre e il numero di polizze vendute \u00e8 aumentato di 13%, secondo quanto riportato da LIMRA.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\"Molti clienti apprezzano il fatto che una polizza vita universale indicizzata offra un tasso di risparmio pari a zero\".<br>Questa garanzia significa che la polizza non subir\u00e0 mai perdite in base agli indici di mercato, offrendo un livello di sicurezza che attira gli investitori avversi al rischio\".<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'attrattiva della versatilit\u00e0 e la forza delle vendite assicurano che le IUL non scompariranno nel prossimo futuro. Ma \u00e8 necessario un cambiamento per far evolvere la IUL in un prodotto assicurativo sulla vita pi\u00f9 responsabile? Molti assicuratori dicono di s\u00ec e indicano le illustrazioni e l'educazione dei consumatori come aree carenti.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I critici della IUL hanno \"alcuni punti validi\", ammette Begg, notando che la IUL \u00e8 un prodotto abbastanza nuovo per molti piani pensionistici.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\"Purtroppo, i consumatori di solito non capiscono una polizza IUL\", ha aggiunto. \"La mancanza di visibilit\u00e0 e il numero limitato di agenti che hanno accesso a questo tipo di polizze sono le ragioni principali per cui molti non hanno sentito parlare di questo strumento\".<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Prodotto popolare<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Transamerica ha offerto il primo prodotto IUL nel 1997. Oggi sono pi\u00f9 di 40 le compagnie che offrono un qualche tipo di polizza IUL, e ogni anno si affacciano sul mercato altre compagnie con nuovi prodotti e caratteristiche IUL.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Come i prodotti di rendita indicizzata, lo IUL deve la sua popolarit\u00e0 alla sicura via di mezzo tra la crescita del mercato e il rischio. Lo IUL offre agli assicurati un'assicurazione sulla vita permanente con una componente di valore in contanti e una prestazione in caso di morte.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il denaro contenuto nel conto del valore in contanti di un assicurato pu\u00f2 maturare interessi seguendo un indice di mercato azionario selezionato dall'assicuratore, come lo Standard &amp; Poor's 500. Il tasso di interesse pu\u00f2 oscillare, ma le perdite sono limitate e i guadagni spesso sono limitati. Il tasso di interesse pu\u00f2 fluttuare, ma le perdite sono limitate e i guadagni spesso sono limitati.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le opzioni consentono al titolare di acquistare o vendere l'indice sottostante in un momento specifico a un prezzo prestabilito, che pu\u00f2 aumentare o diminuire rapidamente. Se un'opzione viene esercitata al momento giusto, il rendimento pu\u00f2 essere significativo. Ma se l'opzione scade e il momento non \u00e8 mai quello giusto, l'intero investimento in quell'opzione va perso.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\"La polizza IUL \u00e8 uno dei pochi strumenti che consente di accedere fino al 90% del proprio capitale in caso di decesso quando si \u00e8 ancora in vita, in caso di problemi di salute\", ha spiegato Begg. \"Questo accesso consente al titolare della polizza di avere un maggiore controllo su come utilizzare i propri risparmi, come capitale di decesso o come strumento di pensionamento\".<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Gli IUL sono generalmente considerati pi\u00f9 volatili delle polizze vita universali fisse, ma meno rischiosi degli UL variabili, poich\u00e9 non investono in posizioni azionarie.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ma le commissioni di gestione associate al budget delle opzioni rendono la IUL un'opzione pi\u00f9 costosa in molti casi. E l'aspetto delle opzioni \u00e8 uno dei motivi per cui i critici affermano che lo IUL \u00e8 troppo complesso per gli americani medi.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>L'aumento dei premi \u00e8 un problema<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I costi interni possono far diminuire sensibilmente il valore di un conto IUL. In questo modo la polizza rischia di decadere e l'assicurato si trova a dover pagare premi pi\u00f9 alti solo per mantenere la polizza intatta. In alcuni casi si tratta di premi significativamente pi\u00f9 alti.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le polizze IUL fanno spesso parte di complesse operazioni di finanziamento dei premi con grandi somme di denaro in gioco. Molti di questi accordi sono andati male e hanno portato a cause legali.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">In un caso dell'Oklahoma, Tom D. Le e Trang H. Nguyen hanno acquistato una polizza vita indicizzata di $15 milioni di euro pagando un premio di $2 milioni. Il piano prevedeva che i primi 10 anni di premi della polizza venissero pagati con un prelievo da un prestito bancario.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I querelanti sostengono di essere stati informati che dopo il decimo anno non ci sarebbero stati pi\u00f9 premi dovuti in base alla polizza. Avrebbero continuato a pagare gli interessi annuali solo sul prestito bancario fino al 15\u00b0 anno. Gli Nguyen si sarebbero ritrovati con una polizza da $15 milioni completamente pagata solo per il pagamento degli interessi annuali sul prestito bancario, secondo i documenti del tribunale.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un'illustrazione di PacLife \u00e8 stata utilizzata per mostrare ai querelanti che il valore in contanti della polizza sarebbe stato di $2,8 milioni nell'anno 15, secondo la causa, mentre il saldo del prestito Arvest utilizzato per pagare i premi sarebbe stato di $2,25 milioni.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Gli Nguyen hanno affermato di aver appreso in seguito che il pagamento dei premi sarebbe stato richiesto per tutta la durata della polizza, ovvero 84 anni, secondo i documenti del tribunale. Il loro caso \u00e8 stato risolto a giugno senza che siano stati resi noti i termini.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">In generale, Begg ammette che le spese sono elevate nei primi anni di vita di una polizza IUL. Ma queste spese devono essere paragonate a quelle di un piano 401(k), ha aggiunto.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\"In uno IUL saprete in anticipo quali saranno le spese totali, a differenza di un 401(k) in cui non ci sono spese fisse\", ha affermato.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ma i consulenti finanziari esperti sono generalmente d'accordo sul fatto che la IUL \u00e8 un prodotto complicato da comprendere per l'americano medio.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le polizze IUL possono essere \"un prodotto molto complicato\", ha dichiarato Steve Azoury, titolare della Azoury Financial di Troy, Michigan. \"I consumatori potrebbero non comprendere i costi del capitale in caso di morte. Potrebbero anche non essere consapevoli delle diverse strategie di accredito dei potenziali guadagni. Infine, i consumatori potrebbero essere confusi dalla potenziale estinzione della polizza se le aspettative non vengono soddisfatte\".<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Le illustrazioni sono un problema persistente<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'avvocato Robert Rikard, titolare dello studio legale Rikard &amp; Protopapas di Columbia, S.C., ha in corso tre cause IUL presso il tribunale statale della Carolina del Sud. Egli spera che tutte le cause si concludano con un processo entro la fine dell'anno, fornendo una soluzione ai clienti che si sono pentiti di aver sottoscritto un prodotto IUL dal costo elevato.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Rikard, che ha altri casi di IUL in altri Stati, ha affermato che il prodotto viene troppo spesso venduto come base per un piano pensionistico.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La maggior parte delle strategie IUL discutibili prevede prestiti di polizze e\/o illustrazioni gonfiate, spesso entrambe le cose. Rikard ha esperti che testimoniano la sconsideratezza dei piani.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\"Gli esperti che hanno lavorato per me e che hanno venduto questi prodotti o li hanno esaminati dicono che \u00e8 solo una piccola parte del pubblico a cui dovrebbe essere venduto un prodotto IUL\", ha detto. \"Gli agenti devono essere istruiti meglio sul fatto che se si intende consigliare una IUL, questa deve essere una piccola fetta di un portafoglio di attivit\u00e0 molto pi\u00f9 ampio e ben allocato. La IUL non pu\u00f2 rappresentare il 100% dei risparmi di una vita del cliente\".<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le vendite di polizze IUL sono sigillate da illustrazioni, e gli sforzi per ripulire questa pratica continuano. La combinazione di agenti che spesso non comprendono appieno il prodotto e di un'illustrazione non realistica frustra le autorit\u00e0 di regolamentazione e i sostenitori dei consumatori.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La linea guida attuariale 49 \u00e8 stata adottata nel 2015 per affrontare il problema dei prodotti IUL creati dopo l'adozione del modello di illustrazione originale del 1997. Gli assicuratori hanno rapidamente aggirato il problema offrendo prodotti IUL con moltiplicatori e bonus.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Questo ha portato all'AG 49-A nel 2020 e infine all'AG 49-B. I regolatori hanno definito quest'ultimo aggiornamento come \"una soluzione rapida\" quando \u00e8 stato adottato nel 2023. I regolatori hanno ripetutamente evitato una riscrittura generale delle regole sulle illustrazioni.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\"Questi prodotti sono incredibilmente complessi\", ha detto Rikard. \"Quando si entra nel merito di questi agenti, non capiscono davvero come funzionano questi prodotti. Si affidano semplicemente all'illustrazione per vendere il prodotto, e l'illustrazione \u00e8 lo scenario migliore se ogni singolo elemento dell'illustrazione funziona correttamente\".<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image\"><a href=\"https:\/\/insurancenewsnet.com\/author\/jhiltoninsurancenewsnet-com\"><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" src=\"https:\/\/insurancenewsnet.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/jhilton-2022-148x148.jpg\" alt=\"John Hilton\"\/><\/a><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Editore senior di InsuranceNewsNet&nbsp;<a href=\"https:\/\/insurancenewsnet.com\/author\/jhiltoninsurancenewsnet-com\">John Hilton<\/a>&nbsp;si \u00e8 occupato di economia e di altri argomenti in oltre 20 anni di giornalismo quotidiano. John pu\u00f2 essere contattato all'indirizzo&nbsp;<a href=\"mailto:john.hilton@innfeedback.com\">john.hilton@innfeedback.com<\/a>. 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