{"id":2689,"date":"2024-09-01T10:51:43","date_gmt":"2024-09-01T10:51:43","guid":{"rendered":"https:\/\/may.iaq.mybluehost.me\/?p=2689"},"modified":"2024-09-27T10:53:43","modified_gmt":"2024-09-27T10:53:43","slug":"el-enigma-de-iul-grandes-ventas-y-grandes-problemas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/insurancebuddyusa.com\/es\/el-enigma-de-iul-grandes-ventas-y-grandes-problemas\/","title":{"rendered":"El enigma de los IUL: grandes ventas y grandes problemas"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\"><br>Por&nbsp;<a href=\"https:\/\/insurancenewsnet.com\/author\/jhiltoninsurancenewsnet-com\">John Hilton<\/a><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>\u00daltima actualizaci\u00f3n:<\/strong>\u00a01 de septiembre de 2024<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El seguro de vida universal indexado es muchas cosas, dependiendo de con qui\u00e9n se hable.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Para muchos consumidores, el IUL es un producto polivalente que les ayuda a alcanzar muchos objetivos financieros diferentes. Para algunos abogados, es una fuente aparentemente inagotable de negocio a medida que proliferan los pleitos.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los defensores del consumidor dicen que el IUL es confuso para casi todos los que lo compran y un producto<br>plagado de fraudes desenfrenados. Para los reguladores, los IUL son un quebradero de cabeza.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lo que nadie discute es que IUL vende, y vende mucho. Mientras que otras l\u00edneas de productos de seguros de vida van a la zaga con un crecimiento de un solo d\u00edgito o cifras de ventas negativas, el importe nominal de IUL aument\u00f3 11% en el primer trimestre y el n\u00famero de p\u00f3lizas vendidas aument\u00f3 13%, seg\u00fan inform\u00f3 LIMRA.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\"Muchos clientes aprecian que una p\u00f3liza de vida universal indexada ofrezca un cero-<br>garant\u00eda de suelo\", afirma Raza Begg, director ejecutivo de Experior Financial Group en Cheektowaga (Nueva York). \"Esta garant\u00eda significa que la p\u00f3liza est\u00e1 garantizada para no perder nunca ni incurrir en p\u00e9rdidas en funci\u00f3n de los \u00edndices de mercado, lo que proporciona un nivel de seguridad que atrae a los inversores con aversi\u00f3n al riesgo\".<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El atractivo de la versatilidad y las potentes ventas garantizan que el IUL no desaparecer\u00e1 a corto plazo. Pero, \u00bfes necesario un cambio para ayudar a la IUL a evolucionar hacia un producto de seguro de vida m\u00e1s responsable? Muchos aseguradores dicen que s\u00ed y se\u00f1alan las ilustraciones y la educaci\u00f3n del consumidor como \u00e1reas en las que hay carencias.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los cr\u00edticos de IUL tienen \"algunos argumentos v\u00e1lidos\", admite Begg, que se\u00f1ala que IUL es un producto bastante nuevo para muchos planes de jubilaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\"Por desgracia, los consumidores no suelen entender un IUL\", a\u00f1adi\u00f3. \"La falta de exposici\u00f3n y el n\u00famero limitado de agentes con acceso a este tipo de p\u00f3lizas son las principales razones por las que muchos no han o\u00eddo hablar de esta herramienta\".<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Producto popular<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Transamerica ofreci\u00f3 el primer producto IUL en 1997. En la actualidad, m\u00e1s de 40 empresas ofrecen alg\u00fan tipo de p\u00f3liza IUL, y cada a\u00f1o aparecen en el mercado m\u00e1s empresas con nuevos productos y caracter\u00edsticas IUL.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Al igual que las rentas vitalicias indexadas, el IUL debe su popularidad a su posici\u00f3n intermedia y segura entre el crecimiento del mercado y el riesgo. El IUL ofrece a los asegurados un seguro de vida permanente con un componente de valor en efectivo y una prestaci\u00f3n por fallecimiento.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El dinero de la cuenta de valor en efectivo de un asegurado puede devengar intereses siguiendo un \u00edndice burs\u00e1til seleccionado por la aseguradora, como el Standard &amp; Poor's 500. Ese tipo de inter\u00e9s puede fluctuar, pero las p\u00e9rdidas son limitadas y las ganancias suelen tener un tope. El tipo de inter\u00e9s puede fluctuar, pero las p\u00e9rdidas son limitadas y las ganancias suelen tener un tope.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las opciones permiten al titular comprar o vender el \u00edndice subyacente en un momento determinado a un precio fijo, que puede subir o bajar r\u00e1pidamente. Si una opci\u00f3n se ejerce en el momento adecuado, el rendimiento puede ser importante. Pero si la opci\u00f3n vence y el momento nunca es el adecuado, se pierde toda la inversi\u00f3n en esa opci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\"La IUL es uno de los pocos instrumentos que permiten acceder hasta 90% de las prestaciones por fallecimiento en vida en caso de un problema de salud\", explic\u00f3 Begg. \"Este acceso da al titular de la p\u00f3liza m\u00e1s control sobre c\u00f3mo deben utilizarse sus ahorros, como prestaci\u00f3n por fallecimiento o como veh\u00edculo de jubilaci\u00f3n\".<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En general, se considera que el IUL es m\u00e1s vol\u00e1til que las p\u00f3lizas de vida universal fija, pero menos arriesgado que el UL variable, ya que el IUL no invierte en posiciones de renta variable.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pero las comisiones de gesti\u00f3n asociadas al presupuesto de opciones hacen que el IUL sea una opci\u00f3n m\u00e1s costosa en muchos casos. Y el aspecto de las opciones es una de las razones por las que los cr\u00edticos dicen que IUL es demasiado complejo para el estadounidense medio.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>El aumento de las primas, un problema<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los costes internos pueden hacer que el valor de una cuenta IUL disminuya considerablemente. Esto hace que la p\u00f3liza corra el riesgo de caducar y que el tomador tenga que pagar primas m\u00e1s altas s\u00f3lo para mantener la p\u00f3liza intacta. A veces, primas mucho m\u00e1s elevadas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las IUL suelen formar parte de complejos acuerdos de financiaci\u00f3n de primas con grandes cantidades de dinero en juego. Varios de estos acuerdos han salido mal y han dado lugar a demandas judiciales.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En un caso de Oklahoma, Tom D. Le y Trang H. Nguyen adquirieron una p\u00f3liza de vida indexada de $15 millones por el pago de una prima de $2 millones. El plan preve\u00eda el pago de los 10 primeros a\u00f1os de primas de la p\u00f3liza mediante la disposici\u00f3n de un pr\u00e9stamo bancario.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los demandantes afirmaron que se les hab\u00eda dicho que no tendr\u00edan que pagar m\u00e1s primas por la p\u00f3liza despu\u00e9s del d\u00e9cimo a\u00f1o. Seguir\u00edan pagando intereses anuales \u00fanicamente por el pr\u00e9stamo bancario hasta el a\u00f1o 15. Los Nguyen acabar\u00edan con una p\u00f3liza de $15 millones totalmente pagada por s\u00f3lo el pago de los intereses anuales del pr\u00e9stamo bancario, dicen los documentos judiciales.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Se utiliz\u00f3 una ilustraci\u00f3n de PacLife para mostrar a los demandantes que el valor en efectivo de la p\u00f3liza ser\u00eda de $2,8 millones en el a\u00f1o 15, seg\u00fan la demanda, mientras que el saldo del pr\u00e9stamo de Arvest utilizado para pagar las primas ser\u00eda de $2,25 millones.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los Nguyen afirmaron que m\u00e1s tarde se enteraron de que tendr\u00edan que pagar primas durante toda la vida de la p\u00f3liza, es decir, 84 a\u00f1os, seg\u00fan los documentos judiciales. El caso se resolvi\u00f3 en junio sin que se dieran a conocer las condiciones.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En t\u00e9rminos generales, Begg admite que las comisiones son elevadas en los primeros a\u00f1os de una p\u00f3liza IUL. Pero esos gastos deben compararse con los de un plan 401(k), a\u00f1ade.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\"En un IUL sabr\u00e1 de antemano cu\u00e1l ser\u00e1 el gasto total, al contrario que en un 401(k), donde no hay gastos fijos\", afirma.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pero los asesores financieros experimentados suelen coincidir en que el IUL es un producto complicado de entender para el estadounidense medio.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El IUL puede ser \"un producto muy complicado\", afirma Steve Azoury, propietario de Azoury Financial en Troy, Michigan. \"Los consumidores pueden no entender los costes de la prestaci\u00f3n por fallecimiento. Tambi\u00e9n pueden desconocer las distintas estrategias de acreditaci\u00f3n de las posibles ganancias. Por \u00faltimo, los consumidores podr\u00edan sentirse confundidos por el potencial de caducidad de la p\u00f3liza si no se cumplen las expectativas.\"<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Las ilustraciones, un problema persistente<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El abogado Robert Rikard, mitad del bufete Rikard &amp; Protopapas de Columbia, Carolina del Sur, tiene tres casos de IUL en los tribunales estatales de Carolina del Sur. Tiene la esperanza de que todos lleguen a juicio a finales de a\u00f1o, lo que proporcionar\u00e1 alguna soluci\u00f3n a los clientes que se arrepienten de haber contratado un producto IUL de gran cuant\u00eda.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Rikard, que tiene otros casos de IUL en otros estados, dijo que el producto se vende con demasiada frecuencia como base de un plan de jubilaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La mayor\u00eda de las estrategias IUL cuestionables implican pr\u00e9stamos de p\u00f3lizas y\/o ilustraciones infladas, a menudo ambas cosas. Rikard cuenta con expertos que atestiguan la temeridad de los planes.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\"Los expertos que han trabajado para m\u00ed y que han vendido o estudiado estos productos afirman que s\u00f3lo una peque\u00f1a parte del p\u00fablico deber\u00eda vender un producto IUL\", afirma. \"Hay que educar mejor a los agentes en el hecho de que si se va a recomendar un IUL, tiene que ser una peque\u00f1a porci\u00f3n de una cartera de activos mucho m\u00e1s amplia y bien asignada. La IUL no puede ser el 100% de los ahorros de toda la vida de un cliente\".<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las ventas de IUL se sellan con ilustraciones, y contin\u00faan los esfuerzos por depurar la pr\u00e1ctica. La combinaci\u00f3n de agentes que a menudo no entienden bien el producto y una ilustraci\u00f3n poco realista frustra tanto a los reguladores como a los defensores del consumidor.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Directriz Actuarial 49 se adopt\u00f3 en 2015 para abordar los productos IUL creados despu\u00e9s de la adopci\u00f3n del modelo de ilustraci\u00f3n original de 1997. Las aseguradoras se apresuraron a eludirla ofreciendo productos IUL con multiplicadores y bonificaciones.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Esto condujo a la AG 49-A en 2020 y, finalmente, a la AG 49-B. Los reguladores se refirieron a esta \u00faltima actualizaci\u00f3n como \"una soluci\u00f3n r\u00e1pida\" cuando se adopt\u00f3 en 2023. Los reguladores han evitado en repetidas ocasiones una revisi\u00f3n general de las normas sobre ilustraciones.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\"Estos productos son incre\u00edblemente complejos\", afirma Rikard. \"Cuando te metes en la maleza con estos agentes, realmente no entienden c\u00f3mo funcionan estos productos. Simplemente se basan en la ilustraci\u00f3n para vender el producto, y la ilustraci\u00f3n es el mejor de los casos si cada cosa de esa ilustraci\u00f3n funciona correctamente.\"<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image\"><a href=\"https:\/\/insurancenewsnet.com\/author\/jhiltoninsurancenewsnet-com\"><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" src=\"https:\/\/insurancenewsnet.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/jhilton-2022-148x148.jpg\" alt=\"John Hilton\"\/><\/a><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Redactor jefe de InsuranceNewsNet&nbsp;<a href=\"https:\/\/insurancenewsnet.com\/author\/jhiltoninsurancenewsnet-com\">John Hilton<\/a>&nbsp;ha cubierto negocios y otros temas en m\u00e1s de 20 a\u00f1os de periodismo diario. Puede ponerse en contacto con John en&nbsp;<a href=\"mailto:john.hilton@innfeedback.com\">john.hilton@innfeedback.com<\/a>. S\u00edgale en Twitter&nbsp;<a href=\"https:\/\/twitter.com\/INNJohnH\">@INNJohnH<\/a>.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Por John Hilton \u00daltima actualizaci\u00f3n: Sep 1, 2024 El seguro de vida universal indexado es muchas cosas, dependiendo de con qui\u00e9n hable. Para muchos consumidores, el IUL es un producto polivalente que les ayuda a alcanzar muchos objetivos financieros diferentes. Para algunos abogados, es una fuente aparentemente inagotable de negocio a medida que proliferan las demandas. 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